银联“忧心”线上消费釜底抽薪

　　酝酿许久的银行卡刷卡手续费调整方案基本落定。

　　记者日前了解到，新版《银行卡刷卡手续费标准》有望于2013年2月25日正式全面执行，央行于近日下发通知至央行分支机构、商业银行、中国银联、中国支付清算协会等，要求相关机构做好银行卡刷卡手续费标准调整的实施工作。

　　“发改委还未正式发文，这应该是金融系统的内部通知，要求银行和相关机构提前做起准备工作，包括系统改造、收单机构和商户换签协议等。”一位接近中国银联人士对本报记者透露。

　　降幅收窄

　　最新标准维持了现行刷卡手续费的行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，降至1.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐娱类降幅达到37.5%，其余降幅在22%~24%之间。

　　同时，该方案对房地产和汽车销售、普通批发类手续费封顶标准也做出相应规定。

　　“根据银联方面的初步时间表，会在明年2月25日统一切换系统，按照新的扣率标准来分类，所以银行需要在这一时间点之前完成整改。”一家国有大行信用卡中心相关负责人对本报记者透露，“与数量庞大的商户重新签订手续费协议确实需要大量时间。”

　　事实上，这一方案已经与去年的讨论稿有较大差别。此前曝光的“旧版”调整方案取消了行业差别，发卡行的服务费根据刷卡金额按0.3%左右收取、封顶100元，而银联的转接费则按照每笔交易金额的0.05%收取、封顶5元。当时业内人士测算，该稿将令银联的跨行转接收入下滑近四成甚至“腰斩”。

　　博弈之下，目前的新方案则维持了不同行业的差别化定价，同时提高了房地产和汽车销售、普通批发类的“封顶”费用;业内预计该方案对银联跨行转接收入的影响大约会降低到两至三成。

　　“对于银联来说，新版扣率调整方案的结果比之前的讨论稿要优，整体POS收入影响可能不到20%。”一位业内资深人士昨天在接受本报记者采访时表示。

　　一家股份制银行信用卡中心总经理则对本报记者说，这对信用卡业务收入影响很大。“在现有的信用卡收入结构中，主要包括利息收入、交易手续费收入和年费收入三大块，刷卡手续费下调会使交易手续费收入下降约25%，即便现在利息收入占比已经超过总收入50%，但扣率下调仍将对盈利水平造成非常大影响。”他说。

　　“对于一些交易手续费收入占比是绝对大头的银行信用卡中心来说，打击会更大。”该人士继续说。

　　银联：“扣率”调整非长忧?

　　上述业内资深人士同时指出，目前银联最大的担忧已经不是刷卡扣率下降，而是整体消费从线下迁移到线上带来的冲击。“很多消费改由网络购买发生，这部分交易通过第三方支付、银行信用卡等形式完成，彻底绕开银联网络。”他说。

　　“刷卡费率调整只是‘短痛’，‘长痛’在于伴随线下消费迁移到线上的趋势加剧，银联被釜底抽薪的可能性就会加大。”该人士继续说，据业内初步匡算，在今年境内零售消费(非现金部分)中，线上和线下的消费比例已迅速达到接近4：6。

　　而同时，第三方支付公司也在加快线下收单业务的布局。网上支付的饱和已经促使获得支付牌照的第三方支付公司向线上POS收单、移动支付等新领域进军，因为从目前情况看，线下POS收单的收益仍要高于白热化竞争下的网上支付获利。

　　汇付天下总裁周晔此前接受本报记者采访时也明确表示，互联网支付、POS收单和移动支付已经成为汇付天下同等重要的三大领域。

　　但与银联走的收单道路不同，汇付天下的线下收单更注重服务地级市以下的中小商户、小微商户和个体户，同时打破传统收单业务与互联网技术泾渭分明的格局，利用互联网技术，将几十万商户、合作代理商等全部纳入其风控体系内，从而大大加快管理速度。